materiał partnera
Kredyty udzielane we frankach szwajcarskich (CHF) są tematem, który wciąż budzi wiele emocji i dyskusji. Zrozumienie różnic między kredytem indeksowanym a denominowanym we frankach jest kluczowe dla osób, które zastanawiają się nad wyborem odpowiedniej formy finansowania lub dla tych, którzy już zaciągnęli zobowiązanie i rozważają jego konwersję lub unieważnienie w sądzie. Poniższy artykuł ma za zadanie przybliżyć i wyjaśnić podstawowe różnice między tymi dwoma typami kredytów, zwracając szczególną uwagę na ich charakterystykę, funkcjonowanie oraz możliwości unieważnienia w świetle prawa.
Kredyt denominowany we frankach szwajcarskich to rodzaj zobowiązania, w którym cała kwota kredytu oraz wszystkie płatności są wyrażone bezpośrednio w CHF. Oznacza to, że zarówno kapitał, jak i odsetki są naliczane w tej walucie, co ma bezpośredni wpływ na wysokość miesięcznych rat. Klienci, decydując się na kredyt denominowany we frankach, otrzymują finansowanie w walucie obcej, co wiąże się z ryzykiem walutowym. Zmiany kursu CHF mogą wpłynąć na zwiększenie lub zmniejszenie wysokości rat w przeliczeniu na walutę krajową kredytobiorcy.
Kluczowe w kontekście tego typu zobowiązania jest to, że klient faktycznie zaciąga dług w obcej walucie, co oznacza, że wszelkie wahania kursowe bezpośrednio wpływają na jego portfel. Dla przykładu, wzrost wartości franka względem waluty krajowej skutkuje zwiększeniem kwoty do spłaty.
W przypadku kredytu indeksowanego do kursu franka szwajcarskiego sytuacja ma nieco inny charakter. Tutaj kwota kredytu oraz raty są początkowo wyrażone w walucie krajowej, ale dla celów ich ustalenia używa się kursu CHF. Oznacza to, że wysokość rat jest przeliczana na walutę obcą na potrzeby kalkulacji, ale ostateczne płatności są dokonywane w walucie krajowej.
Indeksacja do franka sprawia, że choć kredytobiorca nie otrzymuje i nie spłaca bezpośrednio środków w CHF, to wysokość jego zobowiązania jest uzależniona od kursu tej waluty. Również w tym przypadku zmiany kursu franka mają wpływ na wartość rat, jednak mechanizm ten działa nieco pośrednio, przez co różnice w płatnościach są wynikiem przeliczeń, a nie bezpośrednich zobowiązań w walucie obcej.
Dyskusja na temat możliwości unieważnienia kredytu związanego z CHF w sądzie jest żywa i dotyczy wielu aspektów prawnych. Decydujące są tu jednak przede wszystkim specyfika umowy i sposób, w jaki została skonstruowana, a także przepisy prawa konsumentów.
Kredyty indeksowane i denominowane są poddawane ocenie pod kątem zgodności z prawem konsumenckim, a zwłaszcza z uwagi na transparentność i charakter zawartych w nich klauzul. Sądy analizują, czy konsument był właściwie informowany o ryzykach związanych z kursem waluty i mechanizmach kredytu, a także czy konstrukcja kredytu nie jest nieuczciwa wobec kredytobiorcy.
Generalnie, umowa o kredyt indeksowany do franka może być nieco łatwiejsza do podważenia przed sądem, głównie ze względu na ich konstrukcję, która zakłada spłatę w walucie krajowej. Niemniej jednak, każdy przypadek jest indywidualnie rozpatrywany, a kluczowe znaczenie ma dokładna analiza umowy oraz okoliczności zawarcia kredytu.
W kontekście procesów sądowych, wiele zależy od argumentacji prawnej i zgromadzonych dowodów. Kredytobiorcy starający się o unieważnienie zobowiązania powinni być przygotowani na konieczność szczegółowego uzasadnienia swoich roszczeń, a także na długotrwały i skomplikowany proces prawny.
W obu przypadkach, zarówno przy kredytach indeksowanych, jak i denominowanych, kluczową rolę odgrywa rzetelna i kompleksowa analiza umowy kredytowej pod kątem potencjalnych nieprawidłowości i niejasności. To właśnie one mogą stanowić podstawę do podważenia zapisów umowy i, w konsekwencji, do jej unieważnienia przez sąd.
